신생아 특례대출은 주택가격 9억원 이하, 대출한도 5억으로 시중금리보다 조금 저렴하게 대출을 해준다는 장점이 있다.
신생아 특례대출을 받으려면 2023년 1월 1일 이후에 출생한 아이가 있어야 하며, 1주택 또는 무주택이면 된다.
소득 요건도 최근에 상향이 되었기 때문에 맞벌이부부의 가구 소득으로도 충분히 대출을 받을수 있게 되었다.
2023년 1월 1일 이후로 출생한 아이가 있고, 1주택이라면 무조건 받아야하는 신생아 특례대출. 그리고 상환방법에서는 무조건 체증식으로 해야하는 이유에 대해서 알아보자.
대출 상환 방식에 대해서 조금 어려울수가 있지만 부동산 대출 이자 계산기 사이트에서 대출 금액, 이자, 대출기간만 입력하면 누구나 매달 얼마나 갚아나가는지, 대출이자의 총액은 얼마인지 쉽게 계산이 가능하다.
이 계산을 통해서 자신만의 플랜을 쉽게 짤수가 있다.
여기에서 신생아 특례대출에서만 체증식방식으로 상환이 가능하다. 인터넷 은행이나 시중은행에서는 체증식 상환을 해주지 않는다. 정부에서 지원하는 특례 대출건에 대해서만 체증식 상환이 가능하다는 점이다.
쉽게 말해서 자주오는 기회가 아니라는 뜻이다. 2023년에 특례보금자리론에서도 체증식이 있었다. 할수있을때 받아두면 좋다는 뜻이다.
체증식 상환의 특징
다른 대출은 원리금과 원금을 균등하게 내는 방법으로 매달 갚아나가는 금액이 같다. 쉽게 말해서 내가 월급을 300만원을 벌었다.
그리고 매달 아파트 대출금은 이번달, 다음달, 그 다음달도 150만원이 일정하게 나간다. 이 대출이 우리가 알고 있는 원리금 균등대출, 원금균등 대출이다.
원리금 균등과 원금 균등의 차이는 원리금을 균등하게 할것인가와 원금을 균등하게 할것인가의 차이다.
원금 균등이 총 이자가 적고 빨리 갚는편이다. 대신에 매달 갚아야 하는 금액은 높다. 그리고 원리금 균등은 이자가 많고 조금 천천히 갚는 편이다. 그래서 매달 갚아야 하는 금액이 낮다.
이 둘의 상환방식에 대해서 비교하자면 그렇다. 하지만 체증식은 이 두가지의 상환방식보다도 훨씬 갚는 금액이 적고 이자가 많다.
그리고 갚아나가는 금액이 점점 늘어나는 구조이다. 그래서 금액이 점점 늘어난다는 것은 30년 만기를 다 갚는 것이 아니라 10년만 갚고 나중에 그집을 파는것이 어떨까? 라는 생각과 대출금은 그대로이며 현재의 100만원이 10년뒤의 100만원이라는것을 생각해본다면 갚아나가는 금액이 점점 늘어나는것이 오히려 좋을수도 있다는 생각이 들었다.
현금의 가치는 우리도 모르게 조금씩 떨어지고 있다. 체증식의 경우 5억 대출, 30년 만기, 3.5%이자로 계산한다면 첫달에 갚아야 하는 금액은 1,458,333원이다.
그리고 두번째 달에는 1,463,628원이다. 약 8,000원이 올라간 것이다. 이렇게 매달 8천원을 더 갚아나가는 방식이다. 한달에 8천원이 더 늘어난다고 했을때 크게 무리가 될까?
- 1회차 갚는 금액 1,458,333원
- 120회차 갚는 금액 2,083,153원
1년차와 10년차에 도달했을때 갚아야하는 대출금은 약 60만원이 올라간 셈이다. 예를 들어서 10년에 월세가 60만원이 더 올랐다고 생각하면 되겠다.
하지만 10년간 오른 금액은 60만원이며, 60만원의 가치는 10년이 지났을때 40만원이 되었을수도 있고 30만원이 되었을 수도 있다.
그러니깐 쉽게 말해서 체증식을 받으면 매달 갚아나가는 금액은 올라간다. 하지만 반대로 현금의 가치는 미세하게 조금씩 떨어진다. 그럼 점점 늘어나는것이 아니라 오히려 대출금이 줄어들수도 있는 생각을 해볼수가 있다.
체증식을 해야하는 사람
체증식 대출을 이용해야하는 타깃은 젊은 층이다. 소득은 계속 늘어나고 첫 주택으로 아파트를 매수할때 신생아 특례보금자리론을 이용하여 한번에 올라서는것이 좋다.
조금씩 조금씩 넓혀가는 것도 괜찮지만 내가 감당 할수있는 범위내에서 가장 비싼 아파트를 고를때 큰 도움이 될수가 있다.
5억의 아파트를 살수있는 형편에서 6억까지도 한번 노려볼수도 있는 기회가 될수가 있다.
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신생아 특례대출 조건과 체증식 상환으로 받아야하는 3가지 이유