내상황에 맞는 암보험 무해지 해약환급금 선택하는 4가지 방법

보험을 해지하게 되거나 해약하는 경우는 정말 필요한 목돈이 필요해 졌을때나 더이상 보험이 필요 없는 경우일 것이다. 해지 또는 해약 환급금액에 대해서 알아보자.

보험은 상품마다 다르지만 해지 환급비율이 높은 상품과 상대적으로 적은 상품, 아에 지급이 되지않는 미지급 형이 있다.

아래는 예시 상황이다.

매년 100만원을 입금하고 10년간 입금한다. 그럼 1,000만원이 된다. 그리고 확률에 따라서 내가 아프거나 안 좋은 상황이 생길 때 보장받는다.

아프면 200만원 또는 300만원의 금액으로 보험사에서 계산된 금액을 받게 된다. 그리고 사망을 하게 되면 2,000만원을 보장받는다.

그리고 상황이 안 좋아져서 10년을 납부해야하지만 5년째 납부를 중지하고 보험을 해지하게 되었다.

해약환급금

위 사례를 살펴보면서 보험에서 말하는 해약환급금에 대해서 알아보자. 환급금은 보험을 해약하는 경우 받게 되는 돈을 말한다.

만약 100만원씩 5년을 넣어서 500만원을 보험에 넣었다고 치면 환급금은 보험상품과 보험사에 정해놓은 비율대로 돌려받게 된다. 100% 환급이라고 한다면 500만원을 돌려받게 될 것이고 70% 환급이라면 350만원을 돌려 받을 것이다.

보험사는 매년 100만원씩 받아서 보험사를 운영해야 하고 가입자가 아플 때 보험금을 지원해주어야 하므로 냈던 보험금보다 적게 나올 수밖에 없다.

해약환급비율에 따른 보장차이

이를 알면 보험 가입 금액, 해지환급금, 보장조건에 대해서 조금 윤곽이 나올 것이다. 해지 환급금이 많이 보장된다는 것은 보상금액이 적을 수 있다. 해지 환급금이 적거나 없으면 상대적으로 보상금액이 많을 수 있다.

이는 가입자의 소득 수준과 자산에 따라서 가입 금액과 보상범위를 다르게 할 수 있다. 어쨌든 보험은 가입자 입장에서는 유리하게 설정을 하는 것이 좋은 방법인데 자신이 혹시 모를 상황에 대비하여 해지할 가능성이 높다면 환급금을 최대한 많이 돌려주는 상품으로 가입하는 것이 좋다.

또한 자신이 보상금액을 많이 받고 싶고 해약환급금에 크게 상관이 없다면 해지 비율에 대해 적게 설정하면 된다.

아래 표를 보고 쉽게 확인하자.

해지환급금 비율	100% 환급	50% 환급	0% 환급
납부 보험료	높음	중간	낮음
보험 보상 금액	낮음	중간	높음
보험 보장범위	좁음	중간	넓음
저축	원금보존	50%손실	떨어짐

신규 가입 현황

아래 사진과 같이 시간이 지날수록 해지를 했을때 높은비율로 환급되는 상품보다 저해지 또는 저해지 상품에 대한 가입자수가 점점 늘어남을 알수가 있다.

이는 여러 이유가 있겠지만 요약해보자면 아래의 예를 들수가 있다.

1. 보장금액을 높이기 위해서
2. 중간에 해지할 필요가 없어서
3. 금리가 낮아지서 보험료가 올라가고 매달 납입하는 보험료를 낮추기 위해서

저해지 해약환급금 상품의 위험성

자신의 상황에 따라 보험 상품을 설계해야한다. 근로소득이 언제까지 이어질것인지, 자신의 건강 상태, 노후의 상태에 따라서 저해지 방식과 100% 환급 되는 방식을 선택해야한다.

100%에 가까운 환급되는 방식은 저축에 가깝기 때문에 보험사에서 이익을 취할 구조가 없기 때문에 보장성이 낮고 보험료가 오히려 높을수가있다.

하지만 보험이라는 상품은 적은 비용으로 낮은 확률로 발생하는 위험을 막기 위한 방법이다. 이 위험은 한번에 목돈이 필요하고 병원에 긴시간 입원을 해야할때 근로소득이나 사업소득이 잠시 멈출수있기 때문에 보장을 받기 위해서 가입하는것이 사실 보험이다.

확률로 이루어지는 게임이라고 생각하면 좋을것 같다.

1. 매달 보험료를 내지만 나중에 돌려받을수가 없다.
2. 보상금액과 보상범위가 조금 넓다.
3. 중간에 해지하면 소용없다.

저해지 상품이 좋게 느껴지는 조건

이 상품은 보장범위를 넓게 하고 보상금액을 최대로 올릴수있는 보험 설계 방식이다. 따라서 이를 잘 이용하면 저해지 상품이 오히려 도움이 될수있는 조건이 있다.

1. 매달 지출되는 보험료에 대해서 부담이 없다.
2. 보험료 금액이 저렴해서 오래 유지할수있다.
3. 근로소득 외에도 여러 파이프라인을 갖고 있어 여유가 있다.
4. 충분한 현금성 자산을 갖고 있어 목돈이 급하게 필요한 상황을 안만들고 있다.

여기서 중요한 것은 목돈이 급하게 필요하게 되는 상황을 안만들고 있다는 것은 무리한 투자를 한다거나 무리한 대출을 일으켜서 생활비가 빠듯하게 만들어지지 않는 상황을 안만드는 전략을 만들어야한다.

10년 열심히 넣었던 보험을 중간에 해약하게되면 보험사가 가장 좋아한다. 그동안 납부한 금액은 수익이 되고 아프거나 사망하게 되었을때 보상을 안해주어도 되기 때문이다.

따라서 보험을 무리하게 가입하지 않는것이 가장 중요하다. 내 월급에서 5~10% 이하로 보험료를 설정을 해두고 그에 따라서 전략을 짜야한다. 만약 내집마련이나 투자로 인해서 보험에 묶인 돈을 빼낸다고 하면 건강을 보장 받기위한 나의 위험이 생기기 때문이다.

1. 보험료를 최대한 적게 설정(내가 부담느끼지 않을 정도)
2. 보험료가 빠져나가도 체감이 안될 정도
3. 근로소득 외에도 추가 소득을 만들수있는 능력

위와 같은 전략으로 만들어 나가야 내가 신중히 가입한 보험에 대해서 온전히 보상을 받을수가 있다.

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